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不过人们很自然会将之和教育储蓄相比,有业内人士称,从目前市场情况来看,教育储蓄冷教育理财产品热。那么双方到底有什么差异呢?教育储蓄限制严限额小 黄正新:教育储蓄最大的优惠在于能免除20%的利息税,并且零存整取可按照整存整取计息。它要多次分批存入,分为1年期、3年期和6年期。
按照“每一账户本金合计最高限额为2万元”的规定,3年期存款每月仅能存进555元,6年期存款每月仅能存进277元。 刘向东:教育储蓄严格说不是投资产品,它对储蓄人的身份有硬性要求,如必须是家中有人处于非义务制教育阶段,而且有上限。投资教育理财产品则没有身份限制,也没有上限,但它要受直接投资规模和市场的限制,每一期理财产品都不可能是无限量发售的,相对于教育储蓄存在“对象范围限制”,教育理财产品也存在着“发行总量的限制”。
另外,教育储蓄业务范围狭小、存款限额低,适应收入相对较低的家庭。而目前的教育理财产品收益水平较高,是针对相对富有家庭的投资产品,各自适应的群体不同。教育理财提前终止有损失 陈晖:教育理财产品主要是通过本、外币市场和货币市场,利用债券、票据以及其他衍生工具进行投资获益,收益率要比固定存款利息高,如有一个期限为4。
5年的教育理财计划,持有满期预计年收益率达4。13%,累计收益率达18。58%。 记者:从投资途径看,教育理财产品和人民币理财产品有些类似,这样看仍然存在着风险,如收益不能保底,是否能提前终止以及提前终止可能带来的损失等。 刘向东:确实和人民币理财产品区别不大,不过在期限上可能偏向于中长期。
另外教育理财产品一般都是在开学前到期,与教育周期匹配。教育理财产品是一种中长期投资,会影响投资者资金的流动性。银行对教育理财产品大多有单方面随时终止的权利,还是有风险的。提前终止收益率会打折扣。陈小姐所举的那种产品,持有3年提前终止预计年收益率为2。
80%,和定期存款收益差不多,持有2年提前终止预计年收益率为2。10%,比教育储蓄收益可能还低呢。 陈晖:提前终止权不全在银行,教育理财产品中人民币品种客户有提前终止权,美元品种银行有提前终止权。提前终止确实会在收益上有差异,一个期限为2。
5年的外币理财品种,持有一年提前支取可以拿到3。20%的收益率,而到期累积收益率则可达9。05%。如果客户一定要提前终止就要质押贷款,外币质押率为85%,人民币多在90%以上,质押期间要收贷款利息,客户在投资前最好确定好期限。外汇理财有汇率波动风险 记者:有人表示教育理财产品期限长,有流动性风险和投资机会风险。
如果央行在理财期内加息,理财收益比较优势就会减弱。另外这种美元理财产品还可能遇到汇率波动的风险,比如在去年美元大跌的情况下收益未必能弥补汇差的损失吧。陈晖:担心汇率风险还可选择与汇率挂钩型的理财产品,有一个品种是美元与英镑汇率挂钩的产品,如果英镑涨了,银行会给客户补汇差损失。
刘向东:但是如果是兑其它的外汇品种如欧元或澳元等,未必能弥补损失了吧。如果出现汇率波动,外币教育理财品种较容易提前终止。即使预期收益高,因为时间短实际收益也不多。教育储蓄因为是储蓄一般还是可以保底保收益的,不存在这方面的风险。 黄正新:教育储蓄短、中、长期结合。
在利率预期上升时,长期的教育理财产品如4。5年期的品种收益可能就不如短中期(1年、3年)的教育储蓄好,因教育储蓄可以赶上利率调整的机会,少儿教育_教育_四川省毓彩教育咨询有限公司,而教育理财产品的收益率不因利率变化而变化。另外教育理财产品中的美元理财产品还要按照同期收益率征收20%的利息税,有些教育理财产品虽然银行不代扣税,但是按税法规定投资者要纳税,收益要打八折了。
刘向东:另外,如果有一家银行推出某种新的理财产品,可能很快就会有其他银行跟进并且提供收益率更好的产品,这样一比较,可能就有些不划算了。 记者:目前一年期教育储蓄利率2。25%,三年期为3。24%,六年期为3。6%,教育储蓄可以定时定期存入,还可以免掉20%的利息税,这样的利率是实打实的,收益并不比一些理财产品低。
黄正新:但以教育储蓄6年期为例,按照5年段定期存款的利率来计算,年利率为3。6%,考虑到时间因素,此种教育储蓄时限比教育理财多了1。5年,相对收益率来说,教育理财产品要高不少。 另外教育理财没有存款上限限制和必须分期存入的限制,是一种更加灵活,少儿教育_成都教育_四川省毓彩教育咨询有限公司,自主性更大的教育投资方式。
注意教育理财产品限制条件 刘向东:但是银行理财产品毕竟是一种有条件的金融服务,在购买时一定要弄清楚相关的限制性条件和违约责任或代价;搞清楚自己的资金运作对流动性的要求,明确自己的投资倾向,如果你属于进取型甚至冒险型的投资者,就不能因为暂时没有更合适的投资途径而勉强为之,因为一旦出现更合适、更高收益的产品时就可能出现两种尴尬局面:要么因为期限限制赎不出来,要么就因为未到期赎回要付出违约罚息的代价。
黄正新:就产品而言,教育储蓄不妨适当提高存款上限;教育理财产品在提前终止权上给予适当的放宽,这样投资者可以选择的余地就更大了 。
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